Baja el precio de la vivienda.

Según el portal inmobiliario Idealista.com, ya se puede decir con la boca abierta, !baja el precio de la vivienda!, ya que todas las grandes ciudades, no solo han desacelerado el incremento del precio de la vivienda, sino que baja. Esto repercutira en las hipotecas desde varios ángulos, por ejemplo, las tasaciones empezarán a bajar, y no solo porque el precio de la vivienda también lo haga, sino porque imagino que las entidades bancarias empezaran de una vez, a no querer conceder prestamos hipotecarios de mas importe que el precio de la vivienda, ya que al no subir su precio, en caso de impago tendrán muchos problemas para ejecutar las hipotecas. también influirá en que las hipotecas ya concedidas se convertirán su mayoría, en quebraderos de cabeza para los bancos y cajas, ya que con la alegría de estos últimos años, la mayoría de viviendas están mas hipotecadas que su precio real, y madre mía como a la peña le de por no pagar, jajajaj. Un saludo, Francisco.

Seguros de hogar y comunidades Cahispa

Ahora en www.h-ipoteca.com, podrás contratar online tu seguro hogar y el de tu comunidad de propietarios, la verdad que es una compañía económica, llevamos un par de meses probandola, y la verdad que hemos mejorado a todos los clientes su seguro de hogar, son precios muy competitivos y con los mismos servicios que todas las aseguradoras, ya que el funcionamiento es igual, y las empresas de servicios en caso de siniestros son las mismas. El ahorro se fundamenta en la forma de comercializar sus productos, que consiste en el trato personal, comercial y cliente, sin publicidad en TV, aunque si patrocina por ejemplo a Dani Pedrosa. Para pedir presupuesto mandame un email a kikoypaco@hotmail.com, y ponme mas o menos lo que te cubre tu seguro y precio.

¿Que es una hipoteca puente?¿Conviene hacerla?

Una hipoteca puente es como cualquier otra, con la especialidad de que se hipotecan dos viviendas, una la que ya tienes, y otra, la que quieres comprar. El objetivo de este instrumento financiero es que puedas comprar la nueva sin vender la que ya tienes, con la intención de vender sin prisas. Lo que se hace es juntar las dos hipotecas en una y el banco durante el tiempo que se pacte, solo te cobrara intereses, así la letra que pagaras será reducida. Los inconvenientes de esta operación, son varios. El primer inconveniente es que tienes que vender antes de que transcurra el plazo de carencia de capital, porque sino te la veras negras para pagar la letra que te quedará después. El segundo inconveniente es que la operación es carísima, ya que los gastos del préstamo hipotecario se disparan, comisión de apertura, escrituras etc., y lo que mas sube es el impuesto de actos jurídicos documentados, ya que es el 1% de la total responsabilidad hipotecaria, y de una cantidad elevada sube una barbaridad, porque no se paga por lo que pides de préstamo, sino que se calcula en base a todo lo que la entidad bancaria podría reclamarte en caso de impago, es decir, mucho mas de lo que pides. El tercer inconveniente es que si tienes la hipoteca en una entidad distinta a la que te va a hacer el préstamo puente, tendrás que pagar también los gastos de la cancelación de esta, y total, para cancelarla otra vez después. En fin yo aconsejo vender tu inmueble, y con el dinero en la mano comprar el otro, solo me lo pensaría si la nueva vivienda es un chollo, y no me queda mas remedio para que no se me escape. Un saludo, Francisco.

¿Cuanto me va a subir la hipoteca en 2007?

Depende claro esta, de cuando hiciste la hipoteca, ya que según en cuanto estuviera el euribor que se tomo de referencia para calcular tu cuota y en cuanto este cuando te toque revisar, se hará el cálculo. Pero lo que esta claro, es que a todos los que han contratado en los últimos años les va a seguir subiendo, ya que el Euribor no deja de subir desde 2005. Los que mas han notado la subida y la seguirán notando, son los que contrataron su hipoteca en los años 2004-2005, ya que el euribor estaba en mínimos histórico. Sirva como ejemplo clarificador el resultado de un informe realizado por la Asociación Hipotecaria Española (AHE), donde se refleja que las hipotecas contratadas en 2002 han subido 1.800 €uros al año. El gran problema se lo encontrara la gente que apurara la tasación y pidiera el máximo dinero posible, y a quienes apuraron al plazo, ya que no tendrán manera de ampliar su préstamo hipotecario en plazo ni en cantidad, para conseguir bajar la letra y así asumir el esfuerzo económico extra que ha supuesto la subida de tipos de interés. Un saludo, Francisco.

Sube otra vez nuestro endeudamiento.

El importe medio de las hipotecas ya a subido a 150.000 €uros en Julio, un 4,5% mas que en el mismo periodo del año pasado, según el INE. Lo que si a bajado es el número de nuevas hipotecas que se han constituido sobre viviendas, a bajado un 2,84% en un año y un 8,2% en un mes. Y tambien ha subido el numero de refinanciaciones, casi 20.000 hipotecas se modificarón este mes de Julio.

¿conviene cancelar la hipoteca anticipadamente?

Esta pregunta me la han hecho un par de veces ultimamente, el unico caso en que pueden surgir dudas en el caso de que la hipoteca fuera para comprar primera vivienda, ya que los gastos para adquisicion de esta, desgravan en el IRPF, por lo tanto cabe preguntarse que conviene mas. Todo depende de lo que tengas que pagar a hacienda en concepto de IRPF, y cuanto te desgravas. Voy a poner un ejemplo practico que es como mas claro se ve.
Una persona paga al año 8000 € de hipoteca.
Tiene que pagar por el IRPF 6.000 €.
Tiene 8000 para cancelar hipoteca o guardarselo.
Se degravaria un 15 % de lo que paga al año de hipoteca, es decir, 1200 €
De interes al año paga un 5% de 60000 €, 3000 € de intereses
y a plazo fijo le dan un 4% por los 8000 €, 320 €.
es decir si cancela se ahorra al año 1480 € de interese.

Cada uno pues ya decide y se saca sus numeros

Lo que si aconsejo es aprovecharse a tope de la desgravacion, y llegar al limite de 9.000 € de inversión al año. Un saludo.

¿que es una nota simple?

Las notas simples de los inmuebles son basicamente información sobre el estado de cargas de los inmuebles. En las notas simples encontraremos si el bien esta grabado por una hipoteca, o tiene un embargo preventivo, o existe sobre el una servidumbre de paso, o si alguien tiene derecho de usufructo, en definitiva, toda la información necesaria para saber en caso de comprarlo, las posibles limitaciones o cargas que existen sobre el bien.

Las notas simples las encontramos en el registro de la propiedad al cual pertenece el bien inmueble, se pueden solicitar en el registro de manera personal y ahora también por Internet, para solicitar una nota simple tenemos que saber los datos registrales, que los encontramos en el título de propiedad por el cual se adquirió el bien por el actual titular del mismo, es decir, en la escritura de compraventa, o en la escritura de adjudicación de herencia entre otros. También nos puede valer con el nombre del titular y dirección.
Las nota simple nos la pedirán en el banco en caso de querer iniciar los tramites de un préstamo hipotecario, o la solicitaran ellos, y esto para saber que compras y que cargas o limitaciones tiene.
En caso de que haya una hipoteca que no este vencida, no hay que asustarse, porque es lo mas normal y el día de la firma de la compraventa ante notario se cancelara antes de que tu lo compres.
Realmente las notas simples son meramente informativas, no vinculantes, ya que puede haber una anotación pendiente de despacho y que no sepas que es, o que al minuto de pedirla tu, entre en el registro un embargo preventivo por ejemplo. Lo que nos va a dar total garantía de que el bien inmueble está libre de cargas es el notario, el cual si que pide lo que se llama nota continuada, y una vez que la pide hay un plazo de unos días en que nadie puede anotar nada en el registro sin que se sepa sobre ese bien en concreto, es decir si dos horas antes de firmar entra un embargo lo sabras, y nu vez que compras el bien ya no podrán embargarlo por una deuda del anterior propietario, porque ya no es suyo. Un saludo.

La crisis inmobiliaria y su relación con las hipotecas.

La crisis inmobiliaria que tantos años hace que se va pregonando, por fin a llegado, la verdad es que era cuestión de tiempo que la gente dijera basta, porque la burbuja la hemos inflado nosotros e igual que la inflamos ahora la desinflamos. A este punto hemos llegado porque ya no queremos pagar 30 millones por el piso que hace un año valía 25 y ¿esto porque?, pues por que ya no se oye la frasecita de "compra ya que sino el año que viene será mas caro", sino que hemos pasado al extremo contrario, "espera que esto tiene que bajar". De este fenómeno tiene gran responsabilidad la fuerza de los medios de comunicación, que empujados por los estudios de los bancos, han repetido hasta la saciedad que la vivienda ya no sube mas. E mencionado a los bancos, porque son ellos los que han llenado los titulares de las noticias con baticinios y estudios enfocados claramente a provocar la crisis, ya que empiezan a ver que en la coyuntura actual no hay negocio, ya que si dan hipotecas poco seguras, están abocados al fracaso (ej. hipotecas basura EE.UU.), y prefieren quitar el freno del acelerador, analizar desde arriba su política de estos últimos años y sacar conclusiones. Lo que van a observar los gigantes financieros, según pienso, es que se EQUIVOCARON. Ya sabemos, que es muy jugoso atar de por vida a una persona, con los préstamos hipotecarios, fidelizas a los clientes mas que con cualquier otro producto, pero no pensaron o no quisieron pensar, que las hipotecas concedidas han sido de demasiado dinero y a un gran porcentaje de clientes queno deberían habérselas concedido, y esto, aunque parezca discriminatorio, no lo es, por varios motivos, ya que si no hubiera podido acceder tanta gente a hipotecas tan grandes, la demanda de viviendas hubiera sido mucho menor y por tanto los precios se hubieran controlado bastante, y ademas sino puedes acceder a una hipoteca es porque tu situación personal no te lo permite y en un futuro cercano no podrás hacer frente a ella y lo que tendria que haber hecho este sector de la población hubiera sido aprender a ahorrar para poder adquirir una vivienda, y a su vez no acostumbrarse al endeudamiento hasta arriba como forma de vida. Ahora se enfrentaran a una situación que nunca se ha dado en nuestro país, ya que antes con una nómina se pagaba al banco y además se vivía, actualmente se paga al banco con una y con la otra se vive, y en cuanto falte una nómina un par de meses ya no va haber solución, la morosidad se va a disparar. La tranquilidad de Botín y compañía, es que sus trabajadores son muy profesionales y leales a los intereses de su enseña, y habrán mirado con lupa a cada cliente, MENTIRA, ya que si tu me pides que de un millón de euros en hipotecas al mes, y sino no, no cumplo objetivos, pues nada las tendré que dar y poco me importara a quien, y una gran parte de directores de bancos y cajas han pensado igual. Es una situación bastante cómica, pero que la e vivido desde dentro y me hacia pensar, "esas personas, al mínimo contratiempo, se verán hasta el cuello".
En resumen y empezando desde el principio, se han concedido hipotecas a todo el mundo, se ha disparado la demanda, han subido los precios vertiginosamente, la tele "sino compra hoy mañana el doble", los bancos ingresando pasta a raudales, los constructores con Porsches, los bancos han cogido miedo y se lo han hecho saber a la tele y esta se lo ha hecho saber a la gente, se frena la demanda, los constructores que han llegado tarde se han dado un patinazo, la crisis ya esta aqui. Un saludo.

La refinanciacion, la solucion a los agobios.

La refinanciación consiste en juntar todos tus pagos mensuales en una sola cuota, es decir si debes la cuota de la Visa, del préstamo personal del coche, del préstamo rápido que pediste para el aparato de la boca del niño, de los muebles que compraste a crédito y por último, la letra de la hipoteca, y los juntas todos, estas refinanciando. Para poder hacer esto que tanto se anuncia en la tele, radio etc. debes de tener un bien inmueble que puedas hipotecar mas de lo que seguramente ya este. Es decir que si refinancias una vez, al año siguiente olvidaté, ya que hay que sumar todo lo que debes mas los gastos de la nueva hipoteca, y aunque parezca de risa, ese caso se me ha dado, gente que una vez que refinancia se ve sin agobios otra vez, y vuelve a endeudarse en exceso. Así que refinanciar va bien si has tenido unos descuidos y te has comprometido a pagar mas de lo que puedes, o de repente,cambia tu situación económica de manera brusca, pero después de refinanciar,hay que controlarse y no caer otra vez en los mismos errores, porque sino te vuelves a encontrar con el mismo problema y normalmente ya sin salida. Un saludo.

Pregunta que no se responder.

Hoy me a preguntado una persona de Castilla la Mancha, sobre que entidades bancarias financian mas cantidad que el valor resultante de multiplicar los metros por el modulo VPO de allí, ya que el a preguntado en varias entidades y todas le han dicho que no sobrevapasan el valor maximo de venta. Esa zona la dezconozco, y la regulacion sobre VPO de Castilla la Mancha, según e oido es muy especial, asi que si alguien le puede contestar a esta persona, que deje anotado en comentarios la respuesta, si es que la hay. Yo le voy a comentar un par de entidades de mi zona que aqui si lo hacen, pero dudo que tengan oficina por su pueblo, ya que son dos cajas de ahorro de Alicante. Un saludo.

BBVA, ¿son buenas sus hipotecas?.

Las hipotecas del BBVA a mi, personalmente me gustan, porque son muy flexibles, tienes muchas opciones, también hay que destacar que si tienes suerte y tu empresa o colectivo tiene convenio con ellos puedes sacar muy buenas condiciones, por ejemplo los militares tienen unos tipos de interes muy buenos y da igual que seas general que soldado raso. Lo destacable de sus hipotecas son tres cosas, se ajustan muy bien en diferencial (el interés que pagas es la suma del índice de referencia, normalmente euribor, mas el diferencial), siempre que se lo pidas o les dejes caer que tienes una oferta mejor, en segundo lugar, tienes opción de carencia de capital durante cinco años, que te baja mucho la letra, aunque ya se sabe, pan para hoy, hambre para mañana, pero bueno hay esta, y en tercer lugar, la cuota final, aplazas una parte del capital para la última cuota del préstamo, también baja la letra pero menos. Para poder optar a estas dos modificaciones no puedes pedir mas del 90% de la tasación. La hipoteca fácil también permite ampliar o reducir el plazo sin pasar por notaría y en caso de que cambie tu situación económica pues esto si que va bien. También te dejan aplazar alguna cuota, se agradece. Por último el tema de los seguros, te los tienes que hacer, aunque puedes escaparte si te empeñas mucho, como ya e dicho otras veces, depende de tu cultura de seguros.

Respuesta a pregunta online.

Hola, mi consulta es la siguiente: Estoy interesado en adquirir una vivienda VPO nueva en la que me piden 216000 euros y se escriturará por 180000 euros... Sé que me están pidiendo un dinero en B y que es ilegal, pero aún así la vivienda merece la pena con respecto a lo que hay por la zona y en el mercado... Yo tengo ahorrados 18000 euros en cuenta vivienda (declarados) y no sé lo que le tendría que pedir al banco... si los 216000 euros o la diferencia con lo que tengo declarado, porque de alguna manera tendré que justificar que esa cantidad es para una vivienda y además no sé si hay algún banco que me pueda dar esas cantidades para una VPO... ¿Sabeis que banco me lo podría dar? ¿De qué manera podría aportar el dinero que tengo declarado para la vivienda sin que este pase por B y que hacienda me de un palo?... Gracias por atender esta consulta. Un saludo.

Buenas, mira, en primer lugar decirte que no te preocupes por el dinero de la cuenta vivienda, poque la ley dice que hay que invertirlo en la compra de vivienda, tu lo que haces es eso, lo inviertes, y lo que pides de mas en el prestamo hipotecario puede ser perfectamente para comprar muebles, es decir, ni se nota. El segundo punto y mas importante de tu pregunta es el hecho de que banco financia mas dinero que el precio de venta de V.P.O, pues hay pocos, depende de la zona, te comentare por email un par, un saludo.

¿Quien aprueba los prestamos hipotecarios?

¿Quien aprueba mi hipoteca? es la pregunta que todo aquel que esta en tramites de una, se hace. La hipoteca puede aprobarse de varias maneras, la menos habitual actualmente, es que se apruebe en oficina, es decir el director de la sucursal bancaria, ya que cada vez tienen menos atribuciones. Lo normal es que toda la documentación desde la oficina se mande a un departamento especializado, donde analistas, a los que no les veras la cara nunca, decidiran si te dan el prestamo. Lo que tambien hacen los bancos y cajas, antes de mandar la documentacion, es filtrar todos los datos en un programa informático, que dara un primer dictamen, si este es negativo, normalmente ya ni elevan la propuesta, te dicen que no y adios. Lo que hay que tener en cuenta que el director de la entidad, siempre puede apoyarte, es decir, si el o ella, lo ve claro, seguramente te heche una mano, y aunque no tenga atribuciones para aprobarte la hipoteca, hara todo lo posible para ello.

Las hipotecas basura de los E.E.U.U.

-¿Que son las hipotecas basura?, son prestamos hipotecarios concedidos a un sector de la población que antes de esta modalidad de préstamo, no tenia acceso a ellos.

-¿Porque se concedían estos préstamos basura?, se concedían por varios motivos, el primero y fundamental, era, que al ser gente que no tenia normalmente, posibilidad de que le concedieran el préstamo, cuando veían que se lo daban, firmaban lo que fuera, es decir, tipos de interés mucho mas altos que lo normal, y aquí era donde estaba el negocio. A esto hay que sumarle el incremento constante del precio de la vivienda, lo cual era como un seguro en caso de impago, ya que aunque los bancos jugaban con ratios de morosidad altísimos, cuando no cobraran, contaban con embargar y liquidar la deuda.

-¿Que a pasado para que haya tanta crisis?, Los tipos de interés han subido, el precio de la vivienda se ha estancado, en consecuencia, las letras han subido demasiado, hay muchos mas impagos, las viviendas no se pueden refinaciar, porque no valen mas de lo que ya están hipotecadas, es decir no hay ninguna solución para el propietario, ni para el banco.

Las hipotecas online, ¿son mejores?.

La banca online solo es para gente con dinero, ten lo en cuenta y no pierdas el tiempo. Actualmente si eres buen cliente para un banco, no hay casi diferencia entre banca online y tradicional, porque las condiciones son parecidas, aunque si es verdad que la banca online en general, (aunque hay algunas entidades a pie de calle con muy buenas hipotecas) tiene mejores condiciones que la tradicional. Y este hecho creo que se debe a que el cliente online está mas cualificado, y los bancos saben que va a mirar en todos los sitios, a parte del típico argumento de que al no tener oficinas ahorran en gastos y repercute en el cliente, que también es cierto. Lo que hay que tener en cuenta antes de empezar a gestionar una hipoteca por Internet, es que va a ser lento y complicado, ya que al no haber trato personal, van a exigirte mas documentación, porque no tienen ninguna referencia sobre ti, ni siquiera la visual, que a veces es determinante, porque si en un banco te ven buena pinta tienes mucho ganado. Yo personalmente prefiero ver a una persona física, ya que puedes conseguir involucrar la en tus objetivos y que haga fuerza para que consigas lo que quieres. Lo que tienes que tener claro es que para conseguir una hipoteca online o una con condiciones muy buenas en la banca tradicional, tienes que aportar dinero, sino olvida te, porque el requisito mas común es que no dan mas del 80 % del valor de tasación, y esto es de una lógica aplastante, si tienes capacidad de ahorro, vas a pagar, y el algoritmo, cliente que paga, igual a buen cliente, nunca falla.

A continuación os pongo las entidades de internet con mejores condiciones y las destacables de banca tradicional.

- ING: Euribor + 0,33% - comisiones de cancelación y apertura 0% - requisitos, domiciliar tu nómina y contratar el seguro de hogar con ellos. Hasta el 80% del valor de tasación. (hasta el 90% del valor de tasación para comprar tu vivienda habitual). Máximo 35 años.

- Activo Bank: Euribor + 0,22 % -comisiones de cancelación y apertura 0% - requisitos, seguro de vida y seguro de hogar, sino Euribor +0,30%. Hasta el 80% del valor de tasación. Máximo 40 años.

- Ibanesto: Euribor + 0 los tres primeros meses, luego mas 0,35% - comisiones 0% - requisitos, domiciliación nómina de todos los titulares y dos recibos, contratación de tarjeta Visa 123 y seguros de hogar y Vida. Hasta el 80 % del valor de tasación. Máximo 35 años.

- Barclays: Euribor + o,39 - comisiones o excepto cancelación total que es un 1% - requisitos, ninguno. Hasta el 80% del valor de tasación. Máximo 30 años.

- CaixaGalicia online: Euribor +0,34% - comisones 0% - requisitos, importe mínimo de la hipoteca: 175.000 euros, domiciliación de ingresos mensuales superiores a 2.500 euros en la cuenta, seguro de hogar.

Mira bien, no vaya a ser que este embargado el piso.

Esta frase se usa mucho cuando vas a comprar un piso, y es verdad que hay que verlo muy bien, pero solo si vas a comprarlo al contado, me explico; si lo vas a hipotecar el banco lo mirara muy bien y tranquilo que ellos no van a meter la pata, lo que si aconsejo es que saques tu mismo la nota simple, que es como el historial médico del piso, y esto te lo digo porque te ahorraras unos euros, ya que los bancos, no entiendo porque, le pagan a una gestoría para que la saque y obviamente la pagas tu, y es tan simple como entrar en www.registradores.org, y pedirla, en la escritura de compraventa encontraras todos los datos necesarios, titular y datos registrales.

Si lo compras al contado, pide la nota simple, y bueno, en el fondo no es garantía total, ya que puede entrar una carga a los cinco minutos de pedirla, o que ponga que hay documentos pendientes de despacho, y no sepas que es, pero tranquilo, para eso esta el notario. El día de la firma ante notario este si que sabe a ciencia cierta las cargas y tranquilo que si las hay te las dirá, al igual que si el IBI no esta pagado te lo dirá, y no solo el último, sino el de los años anteriores que la administración aun te pudiera reclamar.

Lo único que de verdad tienes que mirar tu, es la deuda que pueda haber con la comunidad de propietarios, ya que aunque tengas la correspondiente acción judicial para reclamar al anterior propietario, en caso de que te haya engañado, no es aconsejable, mas vale prevenir que curar. Este tema sera el objeto del siguiente artículo.

Las tasaciones, tan desconocidas como importantes.

Una tasación es un informe de un arquitecto, el cual, según los precios del mercado y las referencias que tiene, valora un inmueble.

Los bancos usan esta información para valorar el riesgo de dar una hipoteca, nunca dan mas que lo que dice la tasación, así se aseguran de que en caso de impago y posterior subasta, se cobraran lo que se les adeude.

El gran dilema es porque un tasador valora en un precio y otro en otro, pues muy fácil, una tasación es muy subjetiva. Para evitar grandes diferencias se usan testigos, referencias, pero claro estos también fueron subjetivos y cada uno usa los que quiere. Además, hay tanta presión por bancos, clientes etc, que los tasadores también tienen que subir las tasaciones si quieren que se les de trabajo.

Para evitar fraudes las entidades tienen homologadas ciertas empresas tasadoras, y solo admiten tasaciones de estas. Otras entidades como la CAM, a creado su propia empresa tasadora TABIMED, y solo tasa con ella.

Pero a pesar de estas medidas, los fraudes están al orden del día, y con la crisis del sector y la no subida vertiginosa de precios, se empezara a notar que hay muchas viviendas hipotecadas por encima de su valor real.

En resumen, la tasación fija el importe que te dará un banco como máximo, ya sea el 80% como es normal, o mas, como ya veremos en otro artículo.

Los seguros, ¿tengo que contratarlos o no?

Antes de empezar: NO TENGO QUE COTRATAR NI UNO.

Te exigen contratar varios, analizaremos los mas comunes. En cada entidad puede variar el nombre pero vienen a ser todos iguales. El motivo de estos seguros es que las entidades bancarias tambien son compañias de seguros y ¿que mejor manera que la sinergia para conseguir clientes?.

1º Seguro de hogar: La ley exige que toda vivenda hipotecada tenga un seguro de hogar, el seguro de hogar que se exige es el incendio y siniestro, es decir un seguro simple de continente. Sirve para que en caso de que el inmueble desaparezca o se destruya mucho, el banco cobre, y no esta mal que se exiga porque en caso de que te quedes sin casa pues por lo menos se paga el prestamo. Pero lo que no te pueden hacer es obligarte a contratarlo con ellos, a veces se ajusta el precio pero otras veces no, por eso es mejor comparar y contratar el que tu creas, eso si, hay que poner como beneficiaria a la entidad de credito.

Ya no hay mas seguros obligatorios.

2º Seguro de vida: si te mueres se paga el prestamo, este ya depende de la cultura de seguros que tengas, puedes hacerlo con cualquier aseguradora. Pero recuerda no te pueden obligar a hacerlo, y ojo con lo típico de que te lo meten en el prestamo y no se nota, porque si se nota, 3.000 euros mas de prestamo se notan.

3º Seguro de desempleo, etc. Hay muchos mas y ya depende de lo que quieras cubrirte, pero bueno esto de los seguros hay que mirarlo muy bien y si quieres estar bien asegurado tienes que buscar buenas polizas, ver bien lo que te cubre y lo que no. Y nunca firmes en blanco las hojas, es una practica muy habitual, que te den la propuesta por escrito y detallada y compara con otras, o llamame, jaja.

Las condiciones, es decir, cuanto me quieren cobrar.

Analizaremos una a una todas las condiciones,

1ª Comision de estudio: si te la cobran es que te han visto cara de muy tonto.

2ª Comision de apertura: en mi opinion si eres un cliente bueno para el banco o caja, no te la cobrarán, si lo dices, claro esta. Si se ponen muy cabezones, puedes rebajarla, si te quieren cobrar mas de un 1% es que te están vacilando, a no ser que sea UCI, que se pasan un huevo y te piden un dos.

3ªIndice de referencia: pide euribor es el mas conocido y el que mejor podras controlar. El indice de referencia es el interes que vas a pagar, recuerda que hay que sumarle el diferencial. A titulo de ejemplo el euribor es lo que se cobran los bancos por el dinero, si quieres saber mas curratelo y busca información que es muy aburrido para comentar mas sobre ello. Otra curiosidad es que el euribor que se usa, no es el mismo que el que dicta el Banco Central Europeo para fijar los tipos de interes en la zona euro, pero si sube este sube el otro, incluso lo suben antes para "asumir la subida antes", que graciosos.

4ºEl plazo de revision del euribor: ahora conviene que sea a un año, ya que siguen subiendo los tipos y si consigues blindarlo un año te ahorras mucha pasta, ademas el interes de salida suele ser bajo para cazarte, lo que supone que te va a subir un "huevo" cuando revisen el tipo, ademas si la revision es a un año pues mantendras mas tiempo ese interes de salida que suele ser bueno.

5º El interes de salida: es el interes que pagaras hasta la primera revison del interes, es una buena ocasion para ahorrarte un dinero, ya que hay suelen ajustarse porque saben que es para poco tiempo y quedan bien diciendote una letra ajustada.

6ª El diferencial: es el interes que te suman al del euribor, es decir, si el euribor esta al 4 y tu diferencial es uno, pagaras un 5 de interes. Muy importante conseguirlo lo mas bajo posible, porque el diferencial ni sube ni baja, es el mismo durante toda la vida de la hipoteca, lo que sube o baja es indice de referencia (euribor).

7º Los seguros: este es mi tema preferido, y se merece un articulo en exclusiva.

Pasos para encontrar la mejor hipoteca.

Que es una hipoteca? La expresión correcta es préstamo con garantia hipotecaria, es decir en caso de que no pagues la entidad financiera puede quedarse con el bien inmueble que se constituye como garantia.

Las hipotecas se piden por dos razones, para comprar un bien inmueble (piso, casa, local, garaje), o para tener liquidez económica para tapar agujeros o comprar algo. En primer lugar analizaremos el caso de compra de inmueble.

El primer concepto que hay que conocer para saber si te van a dar una hipoteca (prestamo hipotecario), es saber si "da la TASACIÓN". La tasacion es un requisito que exigen las entidades financieras, para saber lo que vale lo que quieres comprar, ya que en caso de que no pagues, ellos se quieren asegurar que cuando se subaste el inmueble, ellos cobren lo suyo.

LA TASACIÓN es el primer filtro que deberas pasar para conseguir la pasta, lo mejor que puedes hacer cuando tengas un inmueble visto es ir al banco y pedir que un tasador homologado por ellos te haga una pretasación, suele ser gratis y si no se aproxima a lo que necesitas, por lo menos no te habras gastado los 250 euros que valen mas o menos.

Si la pretasacion da, pide la tasación.

Que significa que la tasación da? Normalmente los bancos te dan el 80% de la tasacíon, es decir que si te tasan el inmueble en 100.000 te dan 80.000, ten en cuenta que no solo necesitas lo que te cueste el piso sino tambien para los gastos que son muchos y variados ( el tema de los gastos lo veremos otro dia), tambien pueden darte mas del ochenta, mediante seguro o avalista (tambien este tema tendra una extension, porque merece la pena).

Ya sabemos que por tasacion no va a haber problema, ahora toca condiciones, es decir cuanto nos quiere cobrar la entidad bancaria. Hay que negociar (tambien tendra su apartado propio "negociacion de condicones").

Una vez que has negociado las condicones y están aprobadas, ya puedes ir al notario y firmar tu ruina, jaja.

Nos quedan muchos temas en el tintero que ire explicando poco a poco.

- quien aprueba el prestamo?

- que clientes pueden exigir condiciones y quienes suplicar que le den lo que sea???

- que letra es la que puedo pagar como maximo, segun el banco???

- trucos para que me den el prestamo sin ser precisamente el cliente tipo perfecto???

- de que gastos me puedo escaquear y de cuales no????

- porque varian tanto las tasaciones?

Un saludo de Francisco.